Плохая кредитная история. Как исправить?

 

При оформлении кредитов банки учитывают не только уровень доходов потенциального заемщика, но и его кредитную историю. Это важнейший критерий оценки клиента для принятия решения по выдаче денежных средств. В зависимости от кредитного рейтинга банк оценивает финансовую репутацию заемщика, формирует условия кредитования или отказывает в займе.

Каждый гражданин имеет право узнать свою кредитную историю, которая хранится в архивах одного из действующих бюро кредитных историй (БКИ). Если ваша кредитная история стала причиной отказа в кредитовании — не впадайте в панику. Есть законные способы исправить ситуацию. Какие именно? Расскажем в статье.

Как узнать кредитную историю и на что она влияет

Кредитная история — своеобразная карма заемщика. От нее зависит, дадут ли вам кредит в банке, какой будет сумма займа и на каких условиях вам ее выдадут. Положительный рейтинг заемщика напрямую влияет на вероятность получения именно того кредитного продукта, который ему нужен. Плохая кредитная история снижает шансы на положительное решение банка, однако не перечеркивает их полностью.

В кредитном досье указано:

  • когда и какую сумму вы брали в кредитных компаниях;
  • в какие организации обращались;
  • сколько раз получали одобрение и отказ;
  • вовремя ли платили по счетам;
  • есть ли у вас действующие кредитные обязательства;
  • имеются ли долги по алиментам и счетам за жилищно-коммунальные услуги.

В подобных досье хранится информация по кредитам и долгам граждан за последние 10 лет. Не только банки, но и страховщики, а также работодатели имеют доступ к КИ.

Данные о кредитной истории граждан могут храниться как в одном из БКИ, так и сразу в нескольких. На сегодняшний день на территории РФ действует 11 таких организаций. Ознакомиться с официальным списком БКИ можно на сайте Банка России.

Если банки один за другим отказывают вам в выдаче кредита, значит, с вашей кредитной историей что-то не так. Возможно, в ней отражены серьезные просрочки по платежам и другие долги, а возможно ваша история просто не содержит вообще никаких записей и банки не могут оценить вас как потенциального заемщика. Поскольку финансовые компании всегда ориентированы на извлечение прибыли, то они предпочтут снизить риски и не выдавать займы тем, в ком они не уверены.

Вся информация централизована и неважно, в какие банки вы обращаетесь: они все видят одинаковую кредитную историю. Если вы имели проблемы с выплатами в прошлом, в течение 10 лет банки будут относиться к вам настороженно.

Каждый гражданин имеет право дважды в год бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, обратившись в БКИ. Узнать, где храниться ваша история можно через портал Госуслуг. Оттуда же можно сделать запрос на дистанционное предоставление кредитной истории, поэтому если у вас до сих пор нет действующей учетной записи на портале, самое время ее активировать.

Как исправить КИ

Случается, что заемщик, по каким либо причинам, не «закрыл» кредит окончательно или этого не сделали сотрудники банка. В последнем случае вам придется собрать все доказательства вашей правоты и передать их в банк.

Незакрытые кредитные карты, о которых вы забыли — еще один серьезный промах. Потребуется закрыть их и сообщить об этом в банк.

Обязательно убедитесь, что все кредитные обязательства, которые вы погасили, имеют соответствующий статус.

Еще одна возможная причина появления некорректных данных в досье — несвоевременное обновление информации сотрудниками банка. Если вы заметили ошибку в своей кредитной истории и можете доказать, что это ошибка, а не реальная просрочка, обязательно напишите соответствующее заявление в БКИ.

Если у вас плохая кредитная история по причине реальных просрочек и проблем с выплатами кредитов в прошлом, то такая ситуация требует исправления. Иметь хорошую кредитную историю крайне важно, ведь деньги могут понадобиться в любой момент, а накопления в наше время есть далеко не у каждого.

Внимание. На положительный рейтинг заемщика обращает внимание только банки, но и работодатели, а хорошая кредитная история послужит дополнительным плюсом при трудоустройстве.

Есть три основных способа относительно быстро улучшить КИ:

  1. Оформить кредитную карту. Многие банки выдают их даже клиентам с плохой КИ: получив кредитку и погашая долги без просрочек (или вовремя внося минимальные платежи), вы будете постепенно улучшать свою репутацию заемщика.
  2. Воспользоваться услугой «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Этот продукт создан специально для улучшения рейтинга заемщика. Однако учтите, что реальных денег при таком виде кредитования вы не получите – займ имеет чисто номинальный статус.
  3. Взять кредит без отказа в микрофинансовой организации и вовремя погасить его.

Третий вариант — самый простой и быстрый. Микрокредиты на карту выдают практически всем желающим. Для этого не требуется подтверждать доходы или иметь положительную КИ. Нужно лишь зарегистрироваться на сайте микрофинансовой компании и получить онлайн-займ. Большинство микрофинансовых организаций передают сведения в БКИ. Так что при своевременных выплатах и полном погашении займа улучшение «кредитной кармы» вам гарантировано.

Итоги

Кредитная история гражданина — досье, в котором собрана вся информация о его займах, просрочках, закрытых и открытых кредитах. КИ формирует рейтинг заемщика, на основе которого банки принимают решение о выдаче денежных средств.

У обладателя плохой кредитной истории есть несколько вариантов для ее исправления:  оформить кредитную карту и своевременно рассчитываться по ней, воспользоваться специальными продуктами, которые предлагают некоторые банки, или взять онлайн-займ без отказа в микрокредитной компании. Последний вариант — самый быстрый и простой в плане реализации. Однако не стоит забывать, что важно не только взять кредит, но и вносить платежи в точном соответствии с графиком погашения.

  • Сумма:
  • Ставка:
  • Срок:
  • 1000 — 15000 руб.
  • от 0,87% в день
  • 3 — 30 дней
  • Возраст заемщика:
  • Рассмотрение:
  • Документы:
  • 21 — 70 лет
  • 15 минут
  • Паспорт РФ
  • Сумма:
  • Ставка:
  • Срок:
  • 2000 — 15000 руб.
  • от 1% в день
  • 16 — 30 дней
  • Возраст заемщика:
  • Рассмотрение:
  • Документы:
  • 22 — 60 лет
  • 10 минут
  • Паспорт РФ
  • Сумма:
  • Ставка:
  • Срок:
  • 3000 — 100000 руб.
  • от 0% в день
  • 1 — 365 дней
  • Возраст заемщика:
  • Рассмотрение:
  • Документы:
  • 18 — 65 лет
  • 10 минут
  • Паспорт РФ
  • Сумма:
  • Ставка:
  • Срок:
  • 2000 — 70000 руб.
  • от 0,84% в день
  • 10 — 168 дней
  • Возраст заемщика:
  • Рассмотрение:
  • Документы:
  • 21 — 65 лет
  • 5 минут
  • Паспорт РФ, ИНН
  • Сумма:
  • Ставка:
  • Срок:
  • 2000 — 15000 руб.
  • от 0,95% в день
  • 5 — 30 дней
  • Возраст заемщика:
  • Рассмотрение:
  • Документы:
  • 21 — 68 лет
  • 5 минут
  • Паспорт РФ
Мнение эксперта

Российские МФО стали чаще отказывать в выдаче кредитов

Центральный банк России выпустил заявление для микрофинансовых (МФО) организаций в котором рекомендовал не наказывать россиян, которые несвоевременно вносят платежи по микрокредитам. Финансовым организациям было рекомендовано «учитывать режим ограничительных мер, которые применяются в субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис МФИ для своевременного совершения операций».